自上月開始,支付寶、微信均加大了對二維碼支付的線下商戶推廣,好德、可的、聯(lián)華等多家商戶都開通了支付寶掃碼支付,而本月11日,微信也與自動售貨機運營商友寶合作。由此可見,被央行叫停了半年的二維碼支付,在監(jiān)管開放前夜,又將卷土重來,重新改變我們的生活。
一、政府大棒叫停二維碼支付
今年3月11日,央行下發(fā)《關(guān)于手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)草案,并征求意見。
3月13日,央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶/公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》(以下簡稱《意見的函》),叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品,同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。央行要求二維碼支付等面對面支付服務(wù)暫停。但實際上,二維碼支付在市場上從未銷聲匿跡。而二維碼支付被叫停原因有三點:
第一,央行以安全的名義叫停了二維碼支付。央行通知表示,線下二維碼支付突破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式,其風(fēng)險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。
第二,二維碼支付實際上就是一種第三方支付平臺,這個支付平臺的關(guān)鍵是繞開了銀聯(lián),自成體系,攪亂了整個金融體系,從而成了被叫停的對象。
第三,二維碼支付有關(guān)技術(shù)終端的安全標準尚不明確。相關(guān)支付撮合驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑,存在一定的支付風(fēng)險隱患。消費者掃碼的過程,是實現(xiàn)二維碼從商戶到個人轉(zhuǎn)移的過程,如果手機木馬在信息轉(zhuǎn)移的同時給消費者手機發(fā)送二維碼,將會阻斷商戶信息的真實性和完整性,輕則可以讓手機中招誘發(fā)系統(tǒng)重啟,重則可以讓支付過程中斷甚至發(fā)生錯付情況。這就更加方便了黑客針對二維碼進行各種非法操作,用戶一旦掃描了嵌入病毒鏈接的二維碼,其個人信息、銀行賬號、密碼等就可能完全暴露在黑客面前。安全性薄弱是二維碼支付方式的短板。
而對叫停的過程,筆者在年初接受《國際金融報》采訪時就指出:“央行的良苦用心可以理解,但叫停非長久之計。”而且所謂《意見的函》發(fā)文主體是中國人民銀行支付結(jié)算司,不是央行行長簽發(fā)。結(jié)算司作為中國人民銀行的內(nèi)設(shè)機構(gòu),是否能夠作為對其下屬發(fā)送函件的主體存在一定的疑問。央行其實并未按程序辦事。而這種所謂“叫停”必將無法阻擋市場的洪流,形成監(jiān)管的盲區(qū)。
二、二維碼反掃行動
面對監(jiān)管,各家都有自己的高招,開展了各式各樣的“反掃”活動。
銀行系潛伏蟄行,郵儲銀行近期將在全國范圍內(nèi)正式推出二維碼支付。二維碼的生成及掃碼的確認、支付等交易環(huán)節(jié)均在郵儲銀行手機銀行的防火墻之內(nèi)閉環(huán)運作,只有郵儲手機銀行客戶端才能掃碼。目前多個銀行手機客戶端APP當(dāng)中已經(jīng)增加了 “掃一掃”功能,中行、民生、平安等多家銀行均支持二維碼轉(zhuǎn)賬,交行手機銀行推出了二維碼預(yù)約取現(xiàn)功能,中信銀行推出了異度支付。
不僅如此,監(jiān)管層也在抓緊對二維碼支付業(yè)務(wù)的調(diào)研。自今年3月央行暫停二維碼支付業(yè)務(wù)后,中國支付清算協(xié)會受央行委托,牽頭組織銀行、第三方支付機構(gòu)、銀聯(lián)等機構(gòu)完成了針對二維碼支付的安全性分析報告初稿,并提出二維碼支付存在的安全風(fēng)險及防范建議。但出于安全方面的考慮,監(jiān)管部門暫時還未出臺行之有效的政策,因此只能允許銀行和第三方支付小規(guī)模試行。
微信“錢包”、支付寶低調(diào)推行。9月15日晚間,微信低調(diào)上線了“刷卡”功能,這意味著今后購物付款時,微信用戶只要向商戶出示微信“錢包”中的條碼或二維碼,商戶掃該條碼或者二維碼后就能收款,以代替刷銀行卡的過程。
據(jù)了解,微信支付和手機支付寶自今年6月開始布局線下二維碼反掃模式的商戶,微信“刷卡”功能兩個月前就已完成,但僅在騰訊內(nèi)部試用,一直未對外開放。上月中旬,該功能進入試運營階段,隨后在最新的微信6.0版本中上線;而手機支付寶目前也已經(jīng)上線二維碼支付反掃功能;同時,受央行“暫停令”影響的二維碼支付正掃模式,微信支付和手機支付寶仍在繼續(xù)布局。
三、倒逼監(jiān)管
中國目前的機構(gòu)性監(jiān)管構(gòu)架,只適合簡單的金融市場。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足各金融領(lǐng)域積極創(chuàng)新時,現(xiàn)有的監(jiān)管往往跟不上,會出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。從根本上解決問題,則需進行監(jiān)管改革。以阿里巴巴為例,在以支付寶為核心的各種業(yè)務(wù)相互打通后,已很難對之界定一個統(tǒng)一的監(jiān)管。在現(xiàn)有監(jiān)管構(gòu)架下,阿里巴巴的支付業(yè)務(wù)歸央行監(jiān)管,余額寶的貨幣基金歸證監(jiān)會監(jiān)管,其銀行功能則歸銀監(jiān)會。這種割離的監(jiān)管及信息收集,不利于對一個機構(gòu)的整體風(fēng)險進行把握,也不利于進行系統(tǒng)性風(fēng)險的判定。
關(guān)于二維碼支付監(jiān)管,其實早在今年的3月19日下午,央行就召集騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭公司開會。參會人士透露,就此前叫停的虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù),央行明確表示,待相關(guān)企業(yè)做好了風(fēng)險識別和排查機制,并向央行報備,央行會再“開閘放行”。而今距離“開閘放行”不遠矣,對部門“倒逼監(jiān)管”小乘果?;ヂ?lián)網(wǎng)金融正在倒逼監(jiān)管創(chuàng)新。我國不妨以此為契機,借鑒發(fā)達國家基于目標的監(jiān)管框架,以央行為核心,聯(lián)合各金融監(jiān)管機構(gòu),嘗試進行以宏觀審慎、微觀審慎及商業(yè)行為監(jiān)管為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管創(chuàng)新。這可為更長遠的金融監(jiān)管改革打下基礎(chǔ)。
四、二維碼支付市場硝煙再起
當(dāng)下無論是微信、支付寶,還是銀行系、銀聯(lián),各家都在積極布局二維碼支付,以防暫停令解開。一旦監(jiān)管放開明確之后,大戰(zhàn)或許就要打響了。
從互聯(lián)網(wǎng)收單交易規(guī)模來看,支付寶的優(yōu)勢明顯。數(shù)據(jù)顯示,第三季度互聯(lián)網(wǎng)收單的交易規(guī)模為19946億元,環(huán)比增長率為1.8%。其中,支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)分別以42.4%、19.05%和16.78%%占據(jù)市場前三位。
今年“雙十二購物節(jié)”期間,國內(nèi)移動支付再一次爆發(fā)圈地運動。阿里宣布,線下近100個品牌,約2萬家門店將參與“雙十二”活動,活動當(dāng)天使用支付寶錢包付款即可打五折,范圍覆蓋餐館、甜品、面包店、超市、便利店等多個日常場所。阿里宣布對使用支付寶錢包掃碼付款的顧客給予5折補貼,上限50元,引發(fā)罕見人潮,甚至有商店貨架被搬空。據(jù)估算,當(dāng)天阿里發(fā)放補貼達到億元級別。
本次“雙十二”使支付寶錢包的安裝量急劇擴大,又為阿里的線下戰(zhàn)略鋪平了道路。掃碼支付的便利程度遠超現(xiàn)金和刷卡,也將促使各商戶增加對于相關(guān)設(shè)備的投入。
據(jù)媒體報道國內(nèi)八大銀行正在測試Apple Pay,最快可能將于2015 年一季度上線,銀聯(lián)則在嘗試與Apple Pay 進行技術(shù)對接。Apple Pay可以吸引用戶的極大關(guān)注,但國內(nèi)NFC 支付生態(tài)系統(tǒng)尚不完善,引入新的參與方同樣會涉及利益分配、技術(shù)對接等一系列需要雙方協(xié)商的問題,
在這監(jiān)管即將“開閘放水”的前夜,阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭,銀行系等傳統(tǒng)土豪面對一片荒蕪的市場,必將硝煙再起,風(fēng)云不定,但愿那種種野蠻的開拓手段,簡單粗暴的營銷伎倆,同室抄戈的習(xí)慣動作,不要再昨日重現(xiàn),中國的互聯(lián)網(wǎng)不缺乏大戰(zhàn),缺乏的是真正的創(chuàng)新,中國的互聯(lián)網(wǎng)不缺乏巨頭,缺乏的真正為用戶服務(wù)的企業(yè),但愿二維碼支付這一新的支付方式,不要成為過眼云煙,更不要成為圈地的工具。